Hay un dicho muy antiguo que reza: “La Banca siempre gana”. Y aunque suelen referirse a los casinos y a sus habilidosos croupiers, el dicho también aplica perfectamente a los bancos que todos conocemos y “amamos” tanto en nuestro día a día.
La banca moderna existe desde tiempos inmemoriales. Desde la primera vez que un rey o alguien poderoso necesitó financiar una guerra o proyecto y tuvo la necesidad de buscarlo en otro sitio que no fuesen sus súbditos, la banca siempre ha dado un servicio vital para las economías modernas.
Durante el S.XX, los bancos fueron capaces de financiar y promover uno de los mayores crecimientos y aumentos de riqueza de toda la historia de la humanidad e inventaron instrumentos que nos han ayudado a hacer la vida mejor.
Tarjetas de crédito, derivados (para cubrir el riesgo e incertidumbre), los mercados bursátiles…
Todos estos inventos, aunque algunos no lo creais, han sido buenos para todos nosotros, a pesar de ciertos usos recientes. Como bien se dice, el martillo es una herramienta, depende de quien la utiliza que se use para el bien o el mal.
Pero todo está cambiando
Antiguamente, los únicos que podían meter “mano” en nuestro dinero eran los gobiernos a través de los impuestos. Básicamente, unos tios de negro venían, te pedían su parte y si no se la dabas te arrestaban.
Pero en las últimas décadas, desde que la banca descubrió el maravilloso mundo de las comisiones, los bancos hacen exactamente lo mismo.
Un día, sin avisar, se meten en tus ahorros, te cogen el dinero que hayan decidido (normalmente firmado por ti en un documento con tamaño de letra 5 y de 15 páginas) y salvo que estés muy atento, no te darás ni cuenta.
Hasta ahora. La evolución tecnológica actual ha hecho que lo que antes requería 10 personas, ahora pueda hacerlo una máquina sin problemas. Y esto significa que ahora, una empresa empezando de cero puede realizar muchos de los servicios que hace la banca a una fracción del coste.
¿Qué empresas son estas?
Ahorro.NET
Los bancos no solo te cobran comisiones sin avisar, sino que además se están sentando sobre una información valiosísima, tus operaciones y hábitos financieros, que ellos utilizan para ver si pueden venderte sus productos.
Empresas como Ahorro.NET, “liberan” esos datos de los bancos y los ponen al servicio del cliente. Son capaces de conectarse a cientos de bancos y de analizar tus datos para avisarte de comisiones, de cuando vas a tener un descubierto, de cuáles son tus gastos fijos… e incluso te ponen en contacto con las empresas o “clubes” a las que deberías acudir para reducir tus gastos.
Kantox
El mundo de las exportaciones e importaciones mueve miles de millones de euros al año. Y para realizarlas, las empresas necesitan diferentes divisas, o monedas, para hacerlas. Una empresa española que quiera importar algo de Inglaterra, por ejemplo, necesita pagar en libras a pesar de cobrar en euros a sus clientes.
¿Quién les hace este cambio? Hasta ahora los bancos, y se llevaban una enorme comisión gracias a esto.
Kantox ha aparecido como una solución, infinitamente más barata (ellos prometen un 80% de ahorro) y que además funciona sin ningún tipo de fricción.
Transferwise
De igual manera que Kantox ayuda a las empresas a mover dinero, Transferwise hace lo mismo con las transferencias que todos hacemos cada día.
Aunque en la zona euro estamos a salvo, debido a la gratuidad de las transferencias en la mayoría de los bancos, Transferwise clama que los bancos nos cobran comisiones ocultas al hacer cualquier tipo de transferencia fuera de nuestra manera y tienen mucha razón.
Aún recuerdo una vez que unos amigos me pidieron que les comprase el “primer” iPhone (circa 2007) en Nueva York. Yo sabía que me costaría 600$ así que con la calculadora en mano les pedí el equivalente en euros y que me los transfirieran a mi cuenta de EE.UU.
Sin embargo, lo que yo no contaba era la enorme comisión bancaria… que se quedó casí el 30% del dinero enviado y no por una comisión, sino porque el tipo de cambio que me daban Euro-Dólar no era el oficial, sino el que ellos habían decidido. Vaya frustración. Vaya timo.
Lendico
Ya hemos visto Startups que te ayudan a ahorrar en las transferencias, en las empresas, que te ayudan a hacer más transparentes tus datos financieros y te ayudan a ahorrar pero todos sabemos que el “grueso” del negocio bancario está en los préstamos. Seguro que eso nadie se lo puede quitar, ¿verdad?
Pues sí se puede. Empresas como Lendico, se dedican día tras día a prestar dinero entre particulares. Y aunque aún solo financian pequeños préstamos, de unos 9.000 euros de media, poco a poco van creciendo.
Lendico asegura que rechazan al 99% de las personas que acuden a ellos para pedir un préstamo, para asegurarse que ofrecen a sus inversores (que en vez de ser un banco, somos nosotros) los mejores deudores y buenas rentabilidades.
Y aunque este tipo de servicios aún están dando sus primeros pasos, si funcionasen como prometen serían algo increíble.
Un banco cobra por un préstamo personal entre un 8%-10% y ofrece un depósito un 1%. Lendico ofrece préstamos al 7%-9%, ahorrando dinero al deudor, y solo cobra un 1% de comisión, por lo que el “prestamista” cobra un 6%. Unos se financian mucho más barato y otros sacan mayor rentabilidad a sus ahorros.
¿Quién pierde? La banca
Todas estas empresas e industrias aún están en pañales y tienen que superar muchas barreras, entre ellas la propia desconfianza de los ciudadanos, que como si tuviésemos síndrome de Estocolmo, preferimos muchas veces al malo conocido que al bueno por conocer.
Pero de igual manera que ha ocurrido con la industria de la música o con las telecomunicaciones, el poder de “marca de confianza” que tienen los bancos se irá deteriorando con los años, sobre todo cuando los ciudadanos vayamos viendo que esas enormes comisiones que nos cobran son injustificables.
Nadie puede adivinar el futuro, pero lo cierto es que estas empresas pueden cambiarlo. Deus ex Machina.
Alfonso Sainz de Baranda, CEO de Ahorro.NET, es de formación abogado y economista, pero ha trabajado como asesor y consultor financiero, ayudando a particulares y a bancos a sacar mayor rendimiento a su dinero.
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